ETC欠費超30日將上征信黑名單?銀行須盡告知義務
安裝了ETC的車主要當心了,你有可能因為忘記交路費,而上了征信黑名單。
近期不少ETC用戶反映,自己收到銀行提醒:“請關閉了ETC聯名卡小額免密支付的用戶隨時關注賬戶資金變動,并建議開通短信提醒,以免造成因ETC欠費超30日被上報個人征信。”
原來是日前央行、銀保監會公布的《關于金融服務支持收費公路制度改革的指導意見》(下稱《意見》)提出,支持商業銀行、非銀行支付機構在取得信息主體授權和履行告知義務的前提下,將自通行交費交易日起超過30日仍拖欠未付款的用戶信息提交金融信用信息基礎數據庫,信息保存期限按《征信業管理條例》相關規定執行。
據了解,ETC用戶普遍有兩種選擇,既可以綁定借記卡也可以綁定信用卡。
多位車主告訴第一財經記者,由于擔心綁定ETC的借記卡被盜刷而關閉了小額免密功能,且卡中幾乎不存余額,可能因此導致忘記繳費。而如果綁定的是信用卡,由于往往是一張不常用的卡,因此發生逾期未還款的情況也會比較常見。
蘇寧金融研究院特約研究員高緒陽對第一財經記者表示,對于ETC用戶來說,綁定信用卡相當于增加了一項“或有負債”,一旦從高速公路上通行,就和銀行發生了借貸關系。盡管辦理ETC的客戶多是有車一族,收入穩定、還款能力強,但因為與傳統信用卡業務不同,ETC消費很容易被用戶忽略,從而造成逾期未還款的現象。
具體看來,傳統信用卡消費一般是由用戶主動發起的,通過“刷卡-輸入密碼”或者“掃碼-手機支付”完成。而ETC消費是用戶被動完成的,車輛經過閘機時自動識別ETC消費,不需要用戶進行任何操作。這種設計雖然給用戶帶來極大的方便,但是也留下了隱患。用戶在主觀上不一定記得住這筆消費,更不一定意識到這次消費其實是一筆銀行貸款,因此就容易忽視還款。
5月28日,國家發展改革委、交通運輸部印發《加快推進高速公路電子不停車快捷收費(ETC) 應用服務實施方案》,發展目標是到2019年12月底,全國ETC用戶數量要突破1.8億,高速公路收費站ETC全覆蓋等。
6月起,各家銀行為了完成任務使出“渾身解數”,免費為車主安裝ETC,同時也借機擴大零售業務規模。
某國有大行業務員告訴第一財經記者,目前各家銀行ETC用戶都普遍綁定信用卡。前段時間因為營銷ETC身背指標壓力很大,現在任務完成差不多了,又來了新的問題——用戶信用卡逾期未還款。“我們最近接到越來越多的投訴電話,稱銀行提示工作做得不到位,導致ETC用戶信用卡逾期未還款從而個人征信受影響。”
高緒陽表示,上述《意見》的出臺在執行的過程中需要銀行和支付機構完善更多的細節。
高緒陽稱,首先銀行需履行告知義務。銀行工作人員在推銷ETC綁定信用卡業務時應充分告知用戶還款的注意事項,明確告知用戶超過30日拖欠未付款將造成的嚴重后果,提高用戶的還款意識;其次,到期及時提醒用戶還款。銀行應當加強系統建設,自動提醒用戶到期還款。例如,如果用戶在交易后第29天仍未還款,則應通過短信、電話等手段善意提醒,防止用戶因遺忘而造成欠款;此外,銀行方面應嘗試辨別拖欠未付款原因,將其中的惡意欠款(包括經常性欠款或長期欠款)的客戶上報個人征信。
高緒陽表示,總的來看,ETC業務還處在發展的初期階段,許多規章制度和執行標準尚未完善,銀行作為直接開展業務的機構應當主動承擔起完善制度的責任,為ETC業務構建一個良好的消費生態。
據交通運輸部最新通報,截至11月6日,全國ETC用戶累計達到1.6億,完成總目標的84.01%。全國高速公路入口客車ETC平均使用率為64.22%,環比上升了1.92個百分點。
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