金融科技行業需防范 “風險”外溢 將來或采取“白名單”制
近日,2019北京國際金融安全論壇上,多位經濟界大咖圍繞金融科技行業的發展與監管創新發表了觀點和看法。專家認為,一方面需充分肯定技術創新給金融業務提質增效帶來的積極作用,另一方面要防范雙方合作帶來的金融風險蔓延。
對于金融科技行業未來,有專家提出將來監管可能會出白名單。同時,中國互聯網金融協會秘書長陸書春在會上談到,當前中國互聯網金融協會已經在牽頭開展金融APP實名備案的工作。
應充分肯定技術創新給金融服務提質增效帶來的積極作用
中國互聯網金融協會秘書長陸書春在會上表示,在金融科技幾年來技術創新驅動的業務創新金融科技發展中,我們要充分肯定技術創新給業務、給金融服務的提質增效帶來的積極的作用。
他在列舉了多個技術的應用案例:云計算應用的特點是彈性伸縮靈活調整。商業銀行、金融機構在運用云計算時,就大大提高了基礎設施的靈活性和擴展性,應對了高并發、多層次、大流量的金融的新的需求。
大數據在反欺詐、風險控制、以及在信用評估等方面都給金融機構提供了非常好的定制化的解決方案。
人工智能技術降低了成本,提高了客戶的體驗度,特別是我們也關注到近幾年人民銀行科技部門也在推人工智能包括人臉識別、聲紋識別等在身份認證方面的應用。
此外,陸書春認為,雖然目前區塊鏈技術成熟應用并沒有達到一定的規模,但區塊鏈未來應該會在一些存證、托管業務等等方面有一些應用和落地,應該著重關注。
以上這些說明,我們不能因為安全風險否定了科技。應該看到技術創新所給金融服務提質增效、降低成本所帶來的積極的作用。
陸書春還強調,另一方面我們也要客觀的認識技術的應用所帶來的一些風險和問題,特別是網絡的技術、大數據技術等等。金融機構擁抱金融科技時,金融風險會因網絡的連接而更加容易蔓延。
金融科技引發金融風險外溢的典例:助貸風險
京東數科研究院研究總監朱太輝圍繞助貸的談話對金融科技引發的風險進行了解析。
朱太輝談到,助貸的出發點,是金融機構通過引入第三方機構的協作緩解信息不對稱、定價不精細、資金不充足、風控不完備等導致的信貸供給對信貸需求不適應的問題,同時基于協同效應、規模效應、網絡效應更好的實現信貸成本收益和風控的動態平衡。而近年來助貸產生異化和走樣帶來金融風險外溢,可能是一些第三方機構在業務進行發展過程中對于風控合規管理的忽視或者重視程度不夠而導致的。
朱太輝認為這種異化的發展和風險主要體現在五個方面。
第一、違規發放貸款,如助貸機構不具備放貸資質的,卻承擔實質的放貸責任。聯合放貸模式下助貸機構違規設立資金池,實際操作中,有金融機構將風控轉移給了助貸機構賬戶,助貸機構賬戶自身匯集資金再從賬戶把資金發放給賬戶,授信、資金管理都是由助貸完成的,這違反了規定。
第二、核心業務外包。根據銀行業務外包管理的規則,銀行的授信決策和風險管理是核心業務是不能外包的,但一些金融機構將助貸機構給出的授信建議直接變成對客戶最終授信的決策,在此過程中可能存在通過助貸進行風險兜底的情況。
第三、利用助貸機構實時跨區的經營。這個問題在地區性的商業銀行比如城商行、農商行以及民營銀行與助貸機構開展助貸或者聯合貸款過程中比較常見。城商行和農商行開展跨區域網上助貸,一方面違規且背離了自身定位,也不利于支持小微企業三農的經營服務。另一方面,城商行、農商行整個風險管理能力和管理半徑,無法支持跨區域經營和業務經營范圍的擴大。
第四、個人信息收集使用不規范,主要是相關業務在收集客戶信息的時候不注重客戶的數據和隱私的保護,在非授權形式下收集客戶信息,過度收集客戶信息,客戶信息使用不規范,數據的泄露、爬蟲等甚至販賣時有發生。
第五、貸后不規范催收、暴力催收問題。
行業將來可能采取“白名單”制監管
“關于助貸問題,相關部門已經出臺了一些政策,這些政策涉及到助貸機構的資質、授信和風控能否外包、信息保護、逾期催收等多個方面,也就是說已經涵蓋了貸款的貸前、貸中、貸后整個過程。” 朱太輝表示。
而中國銀行原副行長張燕玲也強調,金融穩定最重要的一點是公共利益的標準。金融科技也需要管理,需要監管,事中監管、事前、事后的監管。
關于宏觀監管方向,北京金融科技研究院院長謝平談到:“金融科技監管關注的是金融科技的金融屬性而不是技術屬性,我們管的是這個科技應用于金融業務所產生的風險,可以看人民銀行的《金融科技規劃》里講的很清楚,我們監管的是科技應用產生的金融風險。所以說將來哪些科技可以應用于哪些金融業務,這個一行兩會可能會出一個白名單制度。”“值得關注的是,陸書春提到:“當前中國互聯網金融協會正牽頭開展金融APP實名備案的工作。”
此外,謝平舉例稱:“咱們國家是分業監管、分業經營的國家,目前不存在對金融監管有一個全面的功能監管的框架,一行兩會是監管金融科技最終的使用者而不是監管這個技術的發明者。比如說,這個技術可能是清華大學發明的,它不用監管清華大學,但是這個技術,比如人臉識別用到銀行,歸銀保監會管,用到證券公司,則證監會管。”(記者 楊暢)
關鍵詞: 金融科技行業
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