堅決糾正過度銷售、捆綁銷售、亂收費、收費管理不規范等問題

11月18日，四起違規向小微借款客戶搭售保險典型案例被通報。其中，三起案例集中于建設銀行(7.130,0.02,0.28%)北京市分行，一起案例涉及平安銀行北京分行。

銀保監會表示，近期，國務院督查組現場核查和銀保監會暗訪發現，有的銀行分支機構對黨中央、國務院關于深化小微企業金融服務、降低小微企業綜合融資成本的決策部署認識不到位、落實不徹底，未及時發現并有效遏制小微企業貸款業務中借貸搭售、轉嫁成本等違規行為，影響了國家有關利民政策措施的落實效果，削弱了小微企業的獲得感。

具體來看，通報問題主要包括：違規向小微企業借款客戶搭售人身險產品、違規將押品評估費轉嫁給小微企業借款客戶承擔、“一刀切”要求所有小微企業借款客戶為抵押物購買財產保險、違規在個人經營貸款過程中搭售高額人身險產品四個方面。

據了解，在辦理小微企業抵押快貸業務時，建設銀行北京市分行在借款合同中明確約定，合同項下抵押物的押品評估成本由借款人承擔。2018年1月1日至2019年5月31日間，建設銀行北京市分行新發放的2114筆抵押類小微企業貸款，全部辦理了押品評估，評估費全部由借款人承擔。

此外，建設銀行北京市分行下轄通州分行個別客戶經理違背客戶真實意愿，強制要求小微企業借款客戶在辦理貸款過程中必須購買“貸無憂”保險。2018年1月1日至2019年5月31日間，建設銀行通州分行新發放抵押類小微企業貸款137筆、5.92億元，其中47筆、1.93億元貸款的借款人購買了“貸無憂”保險，占全部發放金額的32.6%。

另外，建設銀行北京市分行未按照總行規定，對小微企業抵押物是否屬于“容易受到自然災害或意外事故影響造成損失的押品”進行區分，“一刀切”地要求所有小微企業借款人為抵押物購買財產保險，并承擔相應保費。2018年1月1日至2019年5月31日間，建設銀行北京市分行新發放的2114筆抵押類小微企業貸款，其抵押物全部購買了財產保險，并均由借款人承擔保費，保費合計849.22萬元。

平安銀行北京分行辦理個人抵押經營貸款業務過程中，存在強行將購買保險與貸款進行掛鉤、違背借款人真實意愿、損害消費者權益的問題。主要表現為辦理貸款時必須上保險、貸款額度與保費金額掛鉤、不買保險則貸款利率上調等。經抽查統計，13位借款人的保單年交保費與貸款金額平均比例為0.96%，其中保費占貸款額比例為1%以上的有10筆，最高一筆年繳保費達3.9萬元(貸款390萬元)。

實際上，類似的違規行為也在其他一些銀行發生。在12家銀保監局對轄內銀行機構進行的調查暗訪和相關檢查中，也發現一些銀行存在要求客戶以貸轉存、未按監管法規規定承擔融資相關環節費用等不合理抬高小微企業融資成本的問題。

對此，銀保監會提出四項要求：銀行要充分認識做好小微企業金融服務的重要性、堅決糾正小微企業金融服務中的違法違規行為、繼續有效提升小微企業金融服務水平、加強監管檢查和督促。

銀保監會表示，要嚴格執行銀保監會“七不準”、“四公開”、“兩禁兩限”等收費監管要求，依法合規開展業務，不斷加大對小微企業的金融支持力度。

此前，監管對于銀行業金融機構不規范經營行為明確提出了“七不準”、“四公開”的要求，即不準以貸轉存、不準存貸掛鉤、不準以貸收費、不準浮利分費、不準借貸搭售、不準一浮到頂、不準轉嫁成本，收費項目公開、服務質價公開、效用功能公開、優惠政策公開。

銀保監會強調，要嚴格對照監管要求，堅決糾正過度銷售、捆綁銷售、亂收費、收費管理不規范等問題，有效整治小微企業貸款中附加不合理條件、變相抬升企業融資成本等行為。對于小微企業金融服務中存在的違法違規行為，要堅決處理、嚴肅問責、絕不姑息。

關鍵詞： 過度銷售